L’assurance emprunteur

Les assurances emprunteur

L’assurance emprunteur a pour objectif de prémunir le ou les emprunteurs en cas de décès, perte totale et irréversible d’autonomie et incapacité totale ou temporaire de travail. Elle prend en charge la mensualité de l’emprunteur dans l’une de ses situations et en fonction du pourcentage de la perte de son revenu.

Elle est dans la majorité des crédits exigée par le prêteur mais elle n’est pas obligatoire. En effet, les crédits immobiliers s’amortissent généralement sur plusieurs dizaines d’années. La moyenne d’un crédit immobilier au premier semestre 2017 est de 17,9 ans. Durant cette période, la santé des emprunteurs peut varier. Son objectif est d’assurer le ou les emprunteurs en cas d’un simple arrêt de travail suite à un accident ou une maladie (en règle générale supérieur à 3 mois) jusqu’au décès de l’emprunteur ou un des emprunteurs.
Il faut distinguer les contrats groupes et les contrats externes.

Les contrats groupes émanent des établissements de crédit. En règle générale la prime d’assurance mensuelle1 est déterminée en rapport avec le capital emprunté. La prime d’assurance est donc fixe durant toute la durée du prêt même en cas de changement intervenu durant le contrat. Par exemple une personne qui devient fumeur.

A contrario, les assurances externes sont des contrats réalisés par des compagnies d’assurances qui ne dépendent pas de l’établissement prêteur. En général la prime d’assurance est calculée sur le capital restant dû, c’est-à-dire sur la somme restante à rembourser après chaque mensualité. Elles sont généralement moins onéreuses. En revanche, en cas de changement de comportement de l’emprunteur, ce dernier devra le déclarer auprès sa compagnie d’assurance. Par exemple, la personne s’inscrit dans une association où il réalisera une activité régulière de sport à risque (catégorie définie dans les conditions générales de la compagnie d’assurance ayant assuré l’emprunteur) ou si l’emprunteur devient fumeur. La prime pourra dans certain cas être réévaluée à la hausse.

Pour souscrire à une assurance externe, cette dernière doit contenir au minimum les mêmes garanties que l’assurance groupe. L’objectif pour l’établissement prêteur est de garantir l’emprunteur au minimum dans les mêmes conditions en cas de sinistre.
Nous venons d’analyser l’assurance emprunteur et nous savons maintenant qu’en plus de permettre aux emprunteurs de se prémunir en cas de problème de santé, son coût peut être négociable directement auprès de l’assurance groupe, ou en souscrivant auprès d’un autre assureur. Maintenant, observons les clauses négociables permettant de diminuer d’avantages le coût de financement.


David Denoual
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